Услуги финансового консультанта
Это уже устоявшаяся профессия, которой более 80 лет, с узаконенными «правилами игры», все понимают, чего ожидать от специалиста в этой области и чем он может быть полезен. К сожалению, в России, Беларуси, СНГ полноценного понимания нет до сих пор. Тут следует пояснить: даже при «популярности» данного направления сегодня, очень небольшой процент людей, которые обращаются к финансовому советнику, понимают, зачем им это нужно. Знаете, какая самая популярная услуга в этой области? Анализ финансового состояния. То есть люди банально не могут/не хотят сами проанализировать свои доходы и расходы и обращаются для этого к специалисту.
В итоге, у большого процента населения складывается впечатление, что «финансовый советник» — это персонаж, совмещающий в себе функции налоговой, только без взимания штрафов, и справочного центра. Это мягко говоря не так. Спектр задач, которые может решать квалифицированный финансовый советник, куда шире и намного комплекснее. Приведу в пример мировую практику: при рождении ребёнка, родители сразу после личного доктора вызывают личного финансового советника. Для того, чтобы спланировать дальнейшую финансовую жизнь нового члена семьи. Речь идёт не о выборе профессии или колледжа, а именно о денежной составляющей жизни. Представим: родители говорят финансовому советнику, что ребёнок будет учиться в престижном колледже.
Сейчас не важно в каком, важна стоимость обучения в год — хороший колледж это примерно 20 — 30 тысяч $ в год. И второй момент — это решение вопроса с недвижимостью: чтобы ребёнок в будущем мог снять жильё, взять ипотеку, а лучше купить дом/квартиру. Напомню, ребёнку ещё нет и полугода. Но его финансовую жизнь уже формируют. Всё дело в том, что время применительно к финансам играет определяющую роль. Вернёмся к финансовому советнику. Ему поручили 2 комплексные финансовые задачи: Образование для ребёнка Недвижимость для ребёнка И вот тут начинается работа.
Если это личный финансовый советник, который сопровождает семью уже какое-то время, то вся подготовительная работа, в которую входят: Анализ доходов/расходов Постановка финансовых целей Оптимизация платежей по кредиту/ипотеке/налогам и получение вычетов Определение склонности к риску Выбор финансовых инструментов Создание «финансовой подушки безопасности» Формирование пассивного денежного потока Страхование всех необходимых активов Формирование инвестиционных портфелей Создание персонального финансового плана Возможно даже заблаговременное решение вопроса с наследством И другие, более специфичные финансовые услуги уже была проведена. Если нет, то это практически полный перечень услуг, которые может предоставить квалифицированный финансовый советник.
Как видите, анализ доходов/расходов — это важная, но далеко не единственная часть. После того как все эти вопросы решены или находятся на заключительной стадии, финансовый советник приступает к решению финансовых задач для ребёнка. При этом совершенно не обязательно, чтобы те инструменты и принципы, которые применялись по отношению к родителям, были применены и к ребёнку. Специфика совершенно иная — ребёнок 18 лет (в среднем) будет находиться на обеспечении родителей, а значит есть возможность использовать больший спектр финансовых инструментов для достижения выше названных целей. Ему же пока не нужно семью кормить. Как это происходит на деле: после того, как всё посчитано, ребёнок застрахован, у него сформирован инвестиционный портфель с несколькими стратегиями (консервативная, умеренная, агрессивная) — родители просто перечисляют небольшую часть своего месячного дохода на инвестиционные счета ребёнка. В итоге: за 18 лет (большой срок для инвестиций) счёт вырастет в разы и чадо сможет позволить себе и образование, и жильё.
А если родители будут щедры и оплатят все расходы по колледжу, то после его окончания (через ещё 4-5 лет) ребёнок точно будет иметь деньги для начала «взрослой» жизни отдельно от родителей и возможно начать свой бизнес без заёмных средств. Для этого и нужен финансовый советник! Для достижения финансовых задач своего клиента наиболее эффективным путём. Я напомню, в нашем примере родители воспользовались услугами своего личного финансового советника через несколько месяцев после рождения ребёнка. Хочу также отметить, что взаимодействие с финансовым советником не заканчивается на прохождение всех описанных в этой статье действий. Оно идёт на протяжении выполнения всего финансового плана: как индивидуального (для каждого члена семьи), так и общесемейного. Причём в развитых странах финансовые планы по продолжительности исполнения доходят до 100 лет. И для них это совершенно нормально. Но это всё касается западной практики. В России, Беларуси, СНГ к глубочайшему сожалению, если финансовый советник может решить первые 5 задач — то это уже классный специалист. Зачастую клиенты просто не понимают, чего они хотят и с какими вопросами они могут обратиться к финансовому советнику.
Отсюда финансовые цели клиента не выполняются, и этот подход ни к чему не приводят. Поэтому перед тем, как обращаться к финансовому советнику, я рекомендую провести первоначальную работу самостоятельно и проанализировать свои доходы/расходы, а также чётко понимать какие задачи Вы хотите решить.
Финансовый советник — это специалист, который поможет в достижении ваших финансовых целей, если Вы готовы придерживаться вашего финансового плана и не ждёте сиюминутных результатов. Сегодня финансовый мир настолько сложен и многообразен, что без личного финансового советника просто не обойтись.